乐信发布Q3财报：业绩超预期交易额达562亿元利润环比增长59%

所有业绩指标都表明，乐心继续保持了快速发展的趋势资产质量方面，三季度，90+逾期率2.66%，赶工率仍保持下降趋势，30天回收率始终保持在90%以上，走势稳中向好这主要得益于数据和模型能力持续推动风控水平的提升，来自新客户和现有用户的资产质量进一步提升

在资金方面，得益于优质客户的增加和资产质量的进一步提升，乐心在帮助金融机构触达最具消费潜力人群方面的价值不断被认可，金融合作伙伴的朋友圈持续扩大:三季度乐心贷款帮扶资金成本下降20bp，三季度融资成功率较一季度提升超20个百分点与140多家金融机构达成合作

截至三季度末，Le债权人规模达1.84亿，同比增长19%，连续13个季度保持两位数的同比增速，获得授信的用户数为3947万，同比增长11%。

乐心首席执行官肖表示:第三季度的快速表现主要得益于我们优先考虑资产质量的经营战略本季度，我们接入了更多外部数据源，更新了底层交易风险模型，并与外部机构联合构建了数十个获客模型，多措并举加强优质用户的风险识别能力同时继续深化现有用户的精细化运营，降本增效，提升运营效率展望未来，我们将继续加强底层能力建设，推进精细化运营，做好降本增效工作，提升公司盈利能力我们在底层能力上的投入已经开始显现效果，相信明年会继续受益，能力的提升会继续释放效益在第四季度，我们预计将继续目前的增长趋势，使贷款额保持在第三季度的水平

基于对乐心战略和长期发展的信心，公司宣布将在此前公司回购的基础上增加新一轮回购计划根据该计划，公司将在未来12个月内购买不超过2，000万美元的公司股票存托凭证根据财务报告，截至第三季度末，乐心回购了约2000万ADS，总计约4400万美元

业务引擎的迭代升级继续巩固客户群优势。

今年以来，乐心不断提升获客质量，推进优质存量用户精细化运营，进一步优化资产结构，不断巩固客户基础优势。

在获客方面，第三季度，乐心加强线上投放能力建设，接入更多外部数据源，拓展合作机构RTA联合建模，构建了30多个获客模型在用户精细化运营方面，乐心接入更多外部数据源，结合多年积累的内部数据，数据丰富度提升30%，加强了与央行直连的信贷数据的深度挖掘和应用，衍生出近40万个风险识别维度，构建了新的底层交易风险模型，识别准确率提高了10%客户群体的价值分层，对优质用户更好的额度和定价，更精准的运营策略，不断提升用户生命周期的总价值通过上述措施，乐心的资产结构进一步优化第三季度，高素质人群占比超过80%，与9，6月相比，新客贡献增长31%，第三季度优质客户人均贡献增长44%

上述经营成果的取得，离不开数据，技术等基础能力的建设和持续的R&D投入第三季度，乐心R&D技术投入达到1.4亿元，同比增长7%，继续保持行业领先地位

乐心智慧业务引擎三季度持续迭代升级，在系统能力建设和AI应用方面取得显著成效在系统能力方面，建立了用户生命周期模型体系，设置了指标变化预警和智能归因系统，核心业务场景的敏捷实验覆盖率提升至100%，大幅提升了公司的决策和运营效率在AI应用方面，乐心加强了行为序列，图形神经网络，语义识别等深度学习的探索和应用，从更多维度识别用户风险，新客户风险识别能力提升20%，基于联邦学习和联合建模的一系列营销模式，可以提高新老客户的营销转化率35%以上

不断巩固技术能力，为乐心赢得更多合作伙伴的信任在第三季度，乐心加快了在银行金融数字化业务方面的努力，并已在多家银行落地，创造了标杆案例通过为金融机构提供多项技术和数字化服务，帮助其加速数字化升级，提升信用核心能力，得到合作伙伴的一致认可

凭借出色的技术能力和创新的商业生态，第三季度，乐心被《亚洲银行家》杂志授予国际类2022年中国最佳数字化贷款服务和2022年最佳数字化商业模式，被誉为金融界的奥斯卡这是乐心连续第四年获得亚洲银行家奖今年，它又取得了突破，成为唯一一家同时获得《亚洲银行家》国内和国际奖项的金融科技公司

场景优势持续巩固，商业生态协同增强。

今年以来，乐心着力于场景业务的服务提升和品类拓展，取得了显著成效第三季度，场景业务的GMV达到12亿元，同比增长37%分期乐商城在聚焦优势品类的同时，进一步扩大品类阵营，满足年轻用户的消费升级需求第三季度，分期乐商城通过升级用户体验，增加货源，保证价格优势，提升物流时效和退货体验，进一步巩固了3C数码的品类优势在行业增速放缓的背景下，本季度该品类GMV同比增长超过95%，苹果，华为，小米，iQOO等主流手机品牌的年度旗舰新品都是首次在分期乐商城销售，新品销量同比增长超110%分期乐商城已经成为更多智能数码，家电品牌的主要销售平台此外，第三季度，分期乐商城进一步扩充品类阵营，新增合作商家353家，覆盖奢侈品，高级化妆品，葡萄酒等品类，满足用户不同生活阶段的消费升级需求

高频高粘度的消费场景，持续为乐心助贷业务提供优质用户，并在交易中相互促进在刚刚过去的双11购物狂欢节，分期乐商城从10月24日到11月12日累计成交额增长百分之九十七，交易笔数和用户数分别增长94%和70%在分期电商场景的带动下，分期消费品乐华卡全场景交易额同比增长15%，交易用户ARPU值同比增长30%

乐的客户群和场景优势，数据和技术能力，业务有机结合，形成循环提升的路径高频，高粘度的电商业务构建了独特的消费场景，持续为消费金融主业提供优质客户，消费金融主业积累的技术和风控能力可以输出给银行，商户等合作伙伴，支持金融统计等新业务的发展这反过来又可以吸引更多的资金和场景接入，开始新的循环乐心独特的商业生态相互配合，不仅使乐心能够发展多元化的非金融业务，而且能够更加稳健地应对复杂多变的外部环境

第三季度，乐心积极履行企业社会责任，继续推进小店烟花计划，缓解个体户，小微企业资金困难，以科技服务实体经济，普惠帮扶新市民，中小微企业本季度，乐心对小微企业的信用贷款达到54亿

此外，乐心在第四季度升级了消费者权益保护措施，推出了5S守护系统，充分利用AI技术，全面加强数据安全，反欺诈保护，标准化服务，智能客服，打击金融黑产，为消费者构建全方位的守护体系。

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